Prêt immobilier : peut-on emprunter sans assurance ?

Un crédit immobilier peut être obtenu auprès d’une banque à la condition de souscrire une assurance emprunteur. Mais contrairement à l’idée reçue et répandue, il n’existe aucune obligation légale. Alors, puisque la loi n’impose pas la souscription, est-il possible d’emprunter sans assurance ? La question mérite que l’on s’y attarde un peu.

Assurance de prêt immobilier : ses objectifs

Inévitablement requise par la banque prêteuse dans le cadre d’une demande de financement immobilier, l’assurance emprunteur possède un double objectif. Elle protège tout d’abord l’emprunteur dans le cas où il éprouverait de la difficulté à assumer entièrement les mensualités du crédit suite à une invalidité ou à une perte d’autonomie, par exemple. S’il décède, ses héritiers ne peuvent en aucun cas être redevables de la dette. Du côté de l’établissement financier prêteur, il a la garantie qu’en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur, le recouvrement des mensualités de ce dernier, en tout ou en partie, sera pris en charge.

Prêt immobilier sans assurance : possible en principe…

C’est ce qui explique que même si aucun document réglementaire ne commande la souscription d’une assurance de prêt, cette procédure reste systématiquement imposée par les banques avant toute signature de contrat, question de protéger leurs arrières contre une éventuelle incapacité de paiement de leurs clients, que cette incapacité soit de nature professionnelle, relative à leur santé ou à leur décès. Certaines banques peuvent aller jusqu’à refuser une demande d’emprunt en l’absence d’une telle procédure.

Il n’en demeure pas moins que la loi ne contraint pas un emprunteur à souscrire une assurance dans le cadre d’un crédit immobilier. Il est donc possible, en principe, de recourir à un prêt sans assurance pour être exempté du paiement des cotisations. Car le coût d’une assurance prêt immobilier s’ajoute à l’ensemble des frais en lien avec le crédit et peut équivaloir jusqu’à un tiers de son coût global.

… plus difficile en pratique

Mais emprunter sans assurance est parfois, voire souvent, une décision difficile à concrétiser, les banques étant toujours en quête des meilleures garanties qui soient pour restreindre le risque de défaut de paiement.

Il existe trois solutions de rechange à l’assurance emprunteur, soit le nantissement d’une assurance vie (souscription d’une assurance vie sur laquelle aucun retrait ne peut être effectué pendant toute la durée du contrat de prêt), la caution privée (un tiers garantit le prêt immobilier) et l’hypothèque (mise en garantie d’un bien immobilier en vue de mettre en place un crédit). Bien que ces options ne soient pas dépourvues d’intérêt, il faut savoir qu’elles sont surtout destinées aux clients disposant d’un solide patrimoine. Les banques se contentent en effet rarement d’une seule garantie (dans le cas du nantissement, par exemple, une hypothèque est souvent prise sur le bien financé à titre de garantie additionnelle), ce qui augmente de façon non négligeable le coût global du crédit.

 

La délégation d’assurance : la solution la plus simple

L’assurance demeure par conséquent l’option la plus appropriée. Et si la souscription d’une assurance emprunteur est exigée par une banque, l’emprunteur peut très bien de son côté choisir de souscrire une assurance extérieure à celle de son institution financière. C’est la délégation d’assurance. Cette assurance de prêt immobilier est souvent moins dispendieuse que celle proposée par les banques, avec un niveau de garantie et une qualité de couverture similaires.

Afin de profiter de la meilleure assurance de prêt immobilier, la solution la plus rentable est sans doute de comparer les diverses offres d’assurance proposées par des courtiers spécialisés au moment de l’emprunt afin de réduire au maximum son coût total. Ces professionnels sont en mesure de présenter objectivement, en ligne ou en personne, toutes les options disponibles adaptées à un profil d’emprunteur particulier.