L’assurance de prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Un achat ou un investissement immobilier est toujours un projet personnel de grande ampleur. Il implique bien évidemment des sommes d’argent très significatives. Parfois, c’est le projet de toute une vie. Chaque composante de ce projet est à étudier à la loupe, car les impacts financiers sont importants : on se focalise souvent sur le taux du prêt immobilier, mais il ne faut pas oublier les autres composantes : par exemple l’assurance emprunteur ou assurance du prêt immobilier. Les sommes en jeu sont importantes et il y a de vrais économies ç faire sur ce poste.

Une assurance de prêt, c’est quoi ?

Comme dans beaucoup de situation de la vie aujourd’hui, les compagnies d’assurance proposent des garanties pour protéger leur client de la survenue d’un risque. Naturellement, cela suppose de payer des primes d’assurance sur une période donnée, pour être protégé par l’assureur pendant cette période. C’est le cas des assurances annulation de voyage par exemple, ou de l’assurance automobile.
Lorsque l’on contracte un prêt immobilier, on s’engage auprès de la banque à rembourser progressivement des traites mensuelles qui viendront compenser le montant du capital prêté et les intérêts négociés pour ce prêt. S’il survient des accidents particuliers pendant cette période, souvent longue, de remboursement, et que ces sinistres éventuels ont été prévus au contrat, l’assurance pourra jouer son rôle.

Il s’agira de se substituer au client pour rembourser la banque de tous le capital et les intérêts restant à payer. L’exemple le plus flagrant est le risque de décès. Au cas où l’emprunteur ou l’un des co-emprunteurs viendrait à décéder, la banque verrait bien le reste des sommes dues payées par l’assurance à concurrence de ce qui a été prévu au contrat d’assurance.

Qui propose une assurance de prêt ?

Lorsque l’on a un projet immobilier à réaliser, on prospecte en premier lieu les banques pour rechercher les meilleures conditions de prêt. C’est bien évidemment le chantier principal. Les agences bancaires proposeront souvent un package clé en main, qui inclura aussi l’assurance du prêt : pour elles, c’est tout bénéfice, car en se focalisa t sur le taux d’intérêt, sur les frais de dossiers annexes, elles proposent de façon systématique l’assurance maison, indiquant le plus souvent que cela va avec le prêt. Comme c’est le plus souvent un autre service qui est spécialisé dans ce domaine, le client accepte sans sourciller le package global. Il sous-estime le fait que des gains sont possibles dans la négociation de l’assurance de prêt. La législation va aujourd’hui dans le sens du consommateur en lui permettant désormais de choisir de façon plus indépendante son assureur, et aussi de changer de compagnie d’assurance et de contrat s’il trouve de meilleures conditions ailleurs. Il n’est donc plus soumis au choix de la banque, en tous cas à long terme. C’est un moyen de véritablement réduire le cout global du prêt.

Comment se faire aider pour bien la choisir ?

S’adresser aux agences bancaires et rechercher sur internet est une possibilité de connaitre les vrais tarifs du marché et d’opter pour les meilleures conditions. Il faut savoir que les clauses et contrats d’assurance sont parfois assez complexe et il faut être sûr de bien maitriser les garanties offertes, et le cout total de l’assurance, pour qu’elle soit intéressante et acceptable par la banque : il y a notamment un certain nombre de critères d’exigences posées par la banque auxquels le contrat d’assurance de prêt doit répondre.

Plutôt que de se débrouiller seul, il peut être judicieux de se rapprocher d’un courtier, en agence ou sur internet. Il pourra mettre son expertise à votre disposition pour optimiser le cout de votre prêt immobilier, et aussi de vos conditions d’assurance. Le plus souvent, il n’est pas rémunéré par vous mais directement par la banque comme apporteur d’affaires. Un très bon plan !